Ce influențează rata lunară a unui credit ipotecar?
prețul locuinței;
valoarea avansului;
suma împrumutată;
perioada de rambursare;
dobânda aplicată;
Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care reflectă costul total al creditului.
În general, un avans mai mare și o perioadă mai scurtă de rambursare pot reduce costul total al creditului.
Dobânzile ipotecare în Moldova în 2026
Dobânzile la creditele imobiliare sunt influențate de politica monetară a BNM. În 2025, rata medie la creditele imobiliare în lei acordate persoanelor fizice a crescut de la 7,14% în mai la 8,24% în decembrie, ceea ce a făcut finanțarea locuințelor mai scumpă spre sfârșitul anului. În 2026, rata de bază a BNM este de 7,00%, stabilită prin decizia din 18 iunie.
În același timp, piața creditelor imobiliare continuă să se extindă: portofoliul creditelor pentru procurarea și construcția imobilelor a ajuns la 26,09 miliarde lei la sfârșitul anului 2025, cu 40,2% mai mult decât în 2024.
Pentru creditele noi în lei, rata medie ponderată la nivelul întregii piețe a fost de 9,12% în mai 2026. În cazul creditelor cu dobândă flotantă, rata poate varia în funcție de indicele de referință și marja stabilită de bancă.
Exemplu practic: cât plătești pentru un apartament de 90.000 €?
Să presupunem că vrei să cumperi un apartament nou în Chișinău.
Valoarea apartamentului: 90.000 €
Valoare estimată: aproximativ 1.800.000 lei
Situația creditului
Avans: 20% – 360.000 lei
Suma împrumutată: 1.440.000 lei
Perioada: 20 ani
Rata lunară va depinde de dobânda și condițiile produsului ales. De aceea, aceeași sumă împrumutată poate genera rate diferite de la o bancă la alta.
Prima Casă Plus – una dintre principalele soluții de finanțare
Prima Casă Plus este versiunea extinsă a programului Prima Casă și oferă cumpărătorilor acces la locuințe cu o valoare mai mare și la o perioadă mai lungă de creditare.
Principalele diferențe sunt:
Plafonul creditului: de la maximum 1 milion de lei în programul inițial la 2,5 milioane de lei prin Prima Casă Plus.
Perioada de rambursare: de la maximum 25 de ani la 30 de ani.
Garanția de stat: în funcție de categorie și localizarea locuinței, poate ajunge la 70% în afara municipiului Chișinău, iar în Chișinău este de 50%, respectiv 65% pentru anumite locuințe noi.
Categoriile de beneficiari: programul Plus a extins accesul și pentru anumite categorii de profesioniști, inclusiv persoanele care exercită profesii liberale.
Pentru perioada 1 iulie – 31 decembrie 2026, rata maximă a dobânzii în cadrul programului este de 8,66%, la care se aplică și comisionul de garantare.
Pe scurt, diferența esențială: Prima Casă Plus permite accesul la un credit de până la 2,5 milioane de lei, față de 1 milion de lei în programul inițial, și extinde perioada maximă de rambursare cu 5 ani.
Indicele de referință pentru Prima Casă Plus este 5,66%, iar dobânda se formează prin adăugarea marjei băncii.
În ceea ce privește garanția de stat, aceasta poate ajunge la 70% pentru locuințele din afara municipiului Chișinău. În municipiul Chișinău, cota este de 50%, respectiv 65% pentru anumite locuințe date în exploatare de cel mult 10 ani.
Cum poți reduce rata lunară?
un avans mai mare reduce suma împrumutată;
compararea ofertelor mai multor bănci poate aduce economii;
o perioadă mai scurtă reduce costul total al dobânzii;
plățile anticipate pot diminua valoarea totală a creditului.
Greșeli frecvente atunci când alegi un credit ipotecar
alegerea băncii doar după dobânda promoțională;
compararea doar a ratei lunare, fără analiza DAE;
ignorarea comisioanelor și costurilor suplimentare;
alegerea unei perioade foarte lungi fără calcularea costului total;
necompararea ofertelor disponibile pe piață.
Calculează gratuit rata ta ipotecară
Fiecare bancă are condiții diferite, iar o diferență aparent mică de dobândă poate însemna economii importante pe durata creditului.
Calculatorul ipotecar CASAMARE îți permite să compari ofertele disponibile a 7 bănci, să estimezi rata lunară și să alegi soluția potrivită pentru bugetul tău.
🔗 Încearcă gratuit calculatorul ipotecar CASAMARE
Concluzie
Rata lunară a unui credit ipotecar este influențată de valoarea locuinței, avans, perioada de rambursare și dobânda aplicată.
Înainte de semnarea contractului, analizează nu doar rata lunară, ci și DAE, comisioanele, costul total al creditului și condițiile de rambursare.
Compararea ofertelor și simularea mai multor scenarii sunt pași importanți înainte de cumpărarea unei locuințe.
